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老司机们还没发现?原来本月起车险保费真的能省钱!(附最全算法、附案例)

时间: 2017-07-05 21:45:16 来源: 愉见财经  网友评论 0
  • 从这个月开始,保监会发布的商业车险二次费率调整就在全国推广了。都怪这保监会的《通知》说得太晦涩,以至于很多车主朋友们都没有反应过来,事实上我自己一开始也没有意识到,原来车险保费真的可以省钱,而且不少。

作者:夏心愉

来源:愉见财经(ID:fish-finance)授权转载


从这个月开始,保监会发布的商业车险二次费率调整就在全国推广了。都怪这保监会的《通知》说得太晦涩,以至于很多车主朋友们都没有反应过来,事实上我自己一开始也没有意识到,原来车险保费真的可以省钱,而且不少。


也正是因此,我打算把我先学习、采访和消化的知识,化作大家都看得明白的计算题和模拟案例,做一期专栏算给您看。


先来上车险商业险计算公式:

“基准保费×费率调整系数”


LESSON 1:基准保费

“基准保费”的算术题是:基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)。


这么复杂不友好的公式您可以忽略不计,“愉见财经”替您预习好了,我们只要关心,这里头的变量因子是车型、使用年限、使用性质等。


粗框架来说呢,好车总比一般车保费贵,商业运营的总比私家车保费贵。


但如果大家要追究得细一点儿呢,其实并非贵的车一定比便宜的保费高、或者价格一样的车这一项就算打平了。我们还要看一个系数:汽车零整比,即一辆车全部零配件的价格总和与汽车整车销售价格之间的比值——零整比越高,意味着汽车后期维修保养成本越高,保费就会越高。


基准保费呢,和您选了哪款座驾有关。和您开车技术好不好、有没有出险、有没有违章都没关系。


LESSON 2:无赔款优待系数、交通违法系数

前面那个公式里,我们已经说了“基准保费”。下面来说“费率调整系数”。


这里头的变量因子有:无赔款优待系数、交通违法系数、自主核保系数、自主渠道系数。


这些系数里面浮动范围最大的,就是“无赔款优待系数”,可以在0.6至2.0之间浮动。


很多粗心的车主可能都没有注意过,这一系数的算法调整是从一年多前的那次费率改革就开始实施的;更粗心的车主可能都没有意识到有这么个系数,以至于您的爱车上一年(或前几年)有没有车险出险理赔,原来对一下年的保费影响那么大。


给大家看现在的计算方式列表如下:



过去三年没赔款:0.6

过去两年没赔款:0.7

过去一年没赔款:0.85

上年赔过1次、或新车:1

上年赔过2次:1.25

上年赔过3次:1.5

上年赔过4次:1.75

上年赔过5次(及以上):2


这个系数,是拿来“乘”的。这可不是危言耸听,如果从本来没出险,到某年开始开车不小心东蹭西刮都理赔,最后保费涨起来,甚至可能翻番(当然这里头还有不少其它保险公司的自主调整因子在浮动,影响着最终结果)。


上案例 1


远的不说,就说愉记自己的惨痛教训。座驾是保时捷卡曼,在同一家保险公司,前一年保费不到1万(记忆中前前年的确一年开车小心没出险),今年续保竟然变成了1万4,直接给我上浮了50%啊!相当于一部iPhone掉水里了。



一开始我还以为被保险公司坑了,直到发现了“无赔款优待系数”的秘密后,我决定吸取教训了,的确,我上年出过好几次险,还有好几次交通违章被电子警察抓到。


如果还能再总结,自己有两次出险赔款都因与对方车辆轻微剐蹭,对方司机当时提出过几百块钱私聊的建议,而自己的车也有保险公司赠送的几个漆面免费补漆。要是早知道这保费能一涨涨将近5000块,当时就没必要出险啦。


好啦我拿自己的糊涂事儿现身说法,希望您看了今天的“愉见财经”,吸取我的教训——最最主要的一条是,好好开车,遵守交规,减少擦碰。能省钱!


说完“无赔款优待系数”,补一个“交通违法系数”,原理差不多,浮动区间是0.9~1.1。分档次比较复杂,有20多种,我就不一一列举了。总之,不违章,也能省钱。


老司机,稳住!


LESSON 3:自主系数

上面我们已经提过一次了,自主系数里头有“自主核保系数”和“自主渠道系数”。不是我们自主,是保险公司们“自主”。由他们自己去精算好,能给出怎样的上下限。

 

也正是因为有浮动空间,所以各位,选保险公司时货比三家,是有意义哒!


说到这里咱们也终于可以点点题,这一轮调整的,就是“自主核保系数”和“自主渠道系数”这两者。保监会给到财险公司们以前的浮动空间是0.85~1.15,这一轮,0.85这个下限,不同地区有不同程度的突破。


来,上图:



(一)在深圳保监局辖区内,自主核保系数调整范围为[0.70-1.25],自主渠道系数调整范围为[0.70-1.25]。

(二)在河南保监局辖区内,自主核保系数调整范围为[0.80-1.15],自主渠道系数调整范围为[0.75-1.15]。

(三)在天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛、厦门等保监局辖区内,自主核保系数调整范围为[0.75-1.15],自主渠道系数调整范围为[0.75-1.15]。

(四)在境内其他地区,自主核保系数调整范围为[0.85-1.15],自主渠道系数调整范围为[0.75-1.15]。


看到这里大家可以发现,对绝大多数地区(除深圳上下限都拓宽)的车主而言,这次的费率调整其实就是调低不调高,只会更省钱。


上案例 2


模拟案例,坐标上海,假设愉记有一辆大众途观,使用6年,前一年无理赔。我就这个模拟案例问过一个在财险公司工作的朋友,他说,假设保险公司有能力对自主渠道系数给出最低值,在这次调整前,他们能给的是0.85,那么这辆车的商业险价格大致是将近5500元,二次费改调整后,自主渠道系数更给0.75了,保费可以降到不到4900。


看,啥都没变,就变了个车险政策,保费就省了600块钱。

 

好啦,计算题和案例都演示完毕。最后呢,“愉见财经”想从保险行业发展的视角,来聊聊这次自主系数那部分的调整。

 

保监会曾经说过,保险市场发展水平提高,他们就会不断扩大财险公司费率自主权,那现在这一的自主系数范围又扩大了,也反证了,咱们的保险市场又发展了。


再者,保监会是最讨厌保险公司们在那里不正当竞争、为了获客打价格战的。但下限被管住,一些保险公司以前还真靠送加油卡、送购物券、送超市券等等变相降价手段(相信老司机都遇到过吧)来暗暗突破管制,玩得666。

这个就跟银行业以前存款利率卡死,很多银行有储蓄奖励、送油送米送购物卡,路子野一点的还可以当场贴息,直接给钱的。那时候银监会也管,还鼓励大家举报。


“愉见财经”一采访对象的支行就被举报了(他认为一定是竞争对手干的、而不可能是储户干的),结果他们灵机一动,不直接送购物卡了,而是变成“两个凡是”:


- 凡是在银行储蓄超过XXXXX元者,均由银行员工口头邀请参加爱心捐款(就是柜台边上的那个捐款箱),


- 凡是由银行员工邀请参加爱心捐款者,无论捐款金额多寡,均送购物卡……


(这样银监查下来,他们就能抗辩了:“不是储蓄奖励呀、而是为鼓励大家献爱心呀。”)


所以您看,有价格管制的地方,难免会有一冒头的市场化力量来顶破(但行业还在发展中,恶性竞争并不可取);而一旦有价格战的苗头,根据市场发展情况来稳步、有序、合理地开放一下监管对定价浮动的限制范围,恰又是题中之义。


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本文来源:愉见财经 作者:夏心愉 (责任编辑:七夕)
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