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中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川:中国消费金融的现状及未来的展望

时间: 2017-10-04 22:24:36 来源:   网友评论 0
  • 中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川作为嘉宾出席了本次年会,并作了“中国消费金融的现状及未来的展望”的主题演讲,以下是张燕玲现场演讲内容,中国派通国际金融网整理,有删节。

消费金融年会系列报道| 中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川:中国消费金融的现状及未来的展望


导读:9月20日,在顺应促进消费升级的大趋势下,以题为“金融科技背景下消费金融的创新与可持续发展”的2017中国消费金融年会暨中国消费金融产业生态联盟成立仪式在北京金隅喜来登酒店圆满举行。此次年会吸引了300多位消费金融行业人士及大咖参加,并公布了2017中国消费者最信赖的金融服务商“金消奖”的11家获奖机构名单。本次年会由中国消费金融网、《派通国际金融》杂志、中国消费金融产业生态联盟主办,北京财资和供应链应用技术研究院承办,中国交易银行50人论坛、中国供应链金融产业生态联盟、中国汽车金融网大力支持。


中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川作为嘉宾出席了本次年会,并作了“中国消费金融的现状及未来的展望”的主题演讲,以下是张燕玲现场演讲内容,中国派通国际金融网整理,有删节。

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伍旭川


中国消费金融的现状及未来的展望


文/伍旭川


大家上午好,我今天演讲的题目是“中国消费金融的现状及未来的展望”


消费金融最近几年也是比较火的一个主题,我们无论是讨论传统金融还是讨论互联网金融,还是讨论金融科技,消费金融本身都是值得探讨的一个要义。我今天主要是讲三个方面的内容:1、消费金融的现状;2、消费金融的宏观方面的意义;3、再提几点问题和建议。


消费金融的现状


消费金融第一个特征就是在中国的市场空间大。2016年末,中国国内生产总值74.4万亿元,全年增长6.7%。消费金融社会消费品的零售同比增长10.4%,国内生产总值增速和社会消费零售总额及增速这两个图形具有很强的相关性,但是起点和基础不一样,整体上来看社会消费品的零售总额它的增长率,同步要比GDP的增长高三个点以上,所以它跟GDP相比较起来更加有发展的潜力和空间。


第二个特征是居民消费需求快速增长和升级,这里面我们也看到,如果考量一下国际经验,考量美国的、韩国的基本上都有类似的。当国民的温饱问题解决以后,面临的发展是消费结构的升级。在结构升级上,中国又走到了一个新的阶段,就是人均GDP上一万美元以上是个重要的标志,而我们现在来看,现在中国的人均GDP一万美元的俱乐部已经有8个了,其中包括天津、北京、上海、江苏、浙江、福建、内蒙、广东和山东。而且未来还会有更多的省份进入这个俱乐部里面。在这样一个趋势来临之后,消费的结构就面临着升级,传统消费会走向需求消费,更多的由衣食住行变为休闲、娱乐、理财、金融等等。


第三个特征是新时期的消费金融呈现一些新的变化,这种变化表现在第一个特征潜力巨大。这里面我们讲的可以跟美国相比较,中国的信贷消费占全部贷款余额的比重才20%、30%,这样一个基数还是很低的。我们再看一下美国2016年的存款性金融,存款性机构消费信贷占总额的比重将近50%了,所以整体上来看它比中国成熟得多,发展快的多。不过中国的消费金融动力较强,现在各种消费政策在出台,国家在鼓励,每年都出台关于消费金融的一些政策,我们赶上了一个政策大好的时机,要把握住。


同时我们看一下中国的消费金融、消费信贷在最近几年中增长的特别快、特别强劲,2016年中国消费金融的规模达到25亿,比2015年增长32%,是最近5年中增长最快的一年,所以大家要把握这样一个趋势。不过消费金融产品种类比较丰富,但发展还非常的不平衡。我们讲主要的消费品种还是住房按揭贷款,就是银行推出来的住房按揭,这样一个消费金融整体上占的比重在70%左右,甚至再多一点,所以在传统的观念中,中国的消费金融发展跟银行的发展速度比还是稍微慢了一点。


随着互联网电子商务及网络分期的信息模式的出现,这样一种以真实消费为背景的互联网消费金融体现出更多的优势,所以最近发展的很快。


第四个特征是消费金融的场景多样化、丰富化、多元化。线上场景主要是电商、网络、购物为主,网络购物的交易规模虽然整体上的增长率在下降,但是整体的起点还是很高,依然在20%以上。所以说这个行业跟其他行业相比较起来,它的发展还是相当快的。网络经济市场的营收规模增长也依然非常快,所以这两个图刻划了我们的网络购物、网络经济未来的发展趋势。


线下场景也有很多的,例如住、行、学、安居、教育、汽车、美容、婚庆等等,现在很多能做到线上和线下的场景互动对接,实现了我们讲的线和线下的互动。


还有一个开放式的场景也是最近几年比较新的场景,例如像电商的开放式场景的金融平台,这里面有微利贷、蚂蚁借贝、京东白条等等,这都是开放式场景的金融平台,非常有特色。


第五个特征是消费金融与发达国家相比还是有较大的差距。的在发展很快的同时依然要看到,和发达的经济体比较起来,我们还有很大的差距,这个差距也表现出我们的潜力、空间还很大。2015年,全美消费金融市场规模达到了12.22万亿,从整体全美家庭负债结构来看,居民中长期按揭住房贷款规模达到8万亿,占比达到67.85%。而我们的比例还是很低的,2015年我国信贷人口的渗透率不到30%,相当于只覆盖了1/4左右的人口,同期美国的信贷人口覆盖率达到82%,整体上看我们的覆盖率还不够。


第六个特征是消费金融的资产证券化步伐加快,这也是最近几年的一个亮点,我们讲2014年发起到现在发行ABS总金额达到将近900亿,而且品种也是非常多,蚂蚁金服、京东金融共发行36支,发行金额占到大体上2/3的水平。


消费金融资产证券化占比方面只是其中几家,其他占比分量偏低,这里面我们觉得其他几家金融机构还需要在这一块有更大的动作。


第七个特征是国家政策支持发展消费金融,这里面我列举了2009年以来主要的一些政策监管部门和政府出台的一些政策,这些政策也可以从中看出国家对这一块是支持、鼓励的,这也是我们经济发展的一个巨大的动力。消费,整体的消费现在对于GDP贡献已经占到60%以上,远远超过投资和进出口派通国际。


消费金融的宏观意义


消费金融有利于我国宏观经济结构的优化。投资、进出口加上消费,是我们讲的传统意义上拉动GDP的三架马车。发展消费金融可以使我们的经济结构更加优化、更加合理。


消费金融有利于提高货币政策的传导效力。消费金融很多涉及到的是微观的主体,微观主体如果传导到最底层最接地气的层面,更有利于传导效力的提高。


消费金融有利于传统金融机构的转型。金融机构发展消费金融具有以下好处:第一、金融行业通过对资产结构的调整避免单一的资产结构。第二,消费金融风险较低对银行资本的依赖性小一些。第三消费金融行业不断竞争倒逼商业银行等传统金融机构改革创新,给消费者更多的好处。


存在的问题和建议


目前的消费金融有这样一些问题:


1、风控还处在研究和探索阶段,有很多甚至不重视风险,从今年出台的一些文件中也可以看到,现金贷、校园贷涉及到一些法律和道德底线的部分,我们在这方面还存在很多问题。


2、个人征信体系不足以支撑消费金融审批及风险防控,征信体系还不够,虽然也取得了很大的成绩,但是完全依赖现有的征信体系还不足以支撑消费金融审批和风控的整个流程。


3、部分消费金融机构漠视消费者权益保护。这个从很多案件中可以看出来,很多机构个人没有把消费者权益保护提到重要的议事日程上来。


4、在消费金融发展的同时,一些机构宣传超前消费观念,利用消费者的攀比心理。校园贷很多就是这样,一个学生没有很强的经济实力,频频的超前消费,购买手机、购买笔记本等等,都要很时尚,都要赶上这样一个新产品的节奏,其实这就是一种超前的攀比心理,这也是要不得的。


最后提几点建议:


风险管理仍然是消费金融发展的一个最重要的因素,搞消费金融它也是金融的属性,必须要关注风险防控,要建设自动化的消费金融决策体系,要实现风险管理全流程的覆盖和控制,要达到全渠道的资产质量管理机制。


要逐步完善社会征信体系,尤其要实现共享机制,信息共享,防止出现孤岛割裂的状况。要重视消费者合法权益的保护,这个保护当然有很多方面可以做的,要研究出台针对个人信息使用的规范和准则;要加大信息的共享机制,减少信息使用的成本,防止信息的割裂;要营造理性消费文化,加强网络新媒体对于消费的正面引导,不合理的奢侈的超前消费习惯要管住;要加强对大数据的开发和运营,大数据是金融科技的基础,没有大数据,金融科技无从谈起,因为未来的消费金融毕竟跟传统的抵押质押文化还是不一样的,更多的要依靠信用文化,而信用文化、信用的理念是建立在大数据的筛选挖掘分析基础上的;要大力发展场景金融,只有发展场景金融才能更好的和消费者实现互动,让消费者更好的提出建议,不断的完善产品,不断的完善服务,这样的消费金融才能实现可持续的发展。


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